{"id":30399,"date":"2023-03-09T10:07:14","date_gmt":"2023-03-09T10:07:14","guid":{"rendered":"https:\/\/fondation-arrawaj.ma\/?page_id=30399"},"modified":"2024-03-12T16:22:14","modified_gmt":"2024-03-12T16:22:14","slug":"secteur-de-la-microfinance","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/fondation-arrawaj.ma\/ar\/secteur-de-la-microfinance\/","title":{"rendered":"Secteur de la Microfinance – faq"},"content":{"rendered":"\t\t
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<\/i>Accueil > FAQ<\/p>\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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\"\"<\/i> RETOUR<\/h1>\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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\u200e \u200e \u200e Secteur de \nla Microfinance <\/h2>\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
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Le microcr\u00e9dit se d\u00e9finit comme \u00e9tant tout cr\u00e9dit dont l\u2019objet est de permettre \u00e0 des personnes \u00e0 faibles revenus de:
– Cr\u00e9er ou d\u00e9velopper leur propre activit\u00e9 de production ou de service en vue d\u2019assurer leur insertion \u00e9conomique
– Acqu\u00e9rir, construire ou am\u00e9liorer leur logement
– Se doter d\u2019installations \u00e9lectriques ou assurer l\u2019alimentation de leurs foyers en eau potable<\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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La population cibl\u00e9e par le secteur de la microfinance est constitu\u00e9e par des personnes \u00e9conomiquement faibles, souvent exclues du syst\u00e8me bancaire classique, et ayant des activit\u00e9s g\u00e9n\u00e9ratrices de revenus souvent informelles comme l\u2019\u00e9levage, l\u2019artisanat, le petit commerce et les petites prestations de services.<\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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Les m\u00e9thodologies de microcr\u00e9dit, bas\u00e9es essentiellement sur la proximit\u00e9 avec les emprunteurs, se sont d\u00e9velopp\u00e9es autour de deux approches principales : l\u2019approche de cr\u00e9dit aux groupes et l\u2019approche de cr\u00e9dit aux individus.
L\u2019approche de cr\u00e9dit aux groupes :
Cette approche n\u00e9cessite la constitution de petits groupes de clients solidaires, g\u00e9n\u00e9ralement de quatre \u00e0 huit membres se connaissant entre eux et exer\u00e7ant des m\u00e9tiers dans la m\u00eame zone g\u00e9ographique. Cette approche de cr\u00e9dit est bas\u00e9e sur une garantie immat\u00e9rielle, qui consiste en une solidarit\u00e9 des membres de chaque groupe, qui vont se porter garants les uns des autres.
L\u2019approche de cr\u00e9dit aux individus :
Cette approche de cr\u00e9dit est fond\u00e9e sur une \u00e9valuation individuelle des clients (leur volont\u00e9 et leur capacit\u00e9 \u00e0 rembourser les cr\u00e9dits), ainsi que sur une appr\u00e9ciation de la rentabilit\u00e9 et des risques d\u2019exploitation de leurs micro-entreprises. Le cr\u00e9dit ainsi octroy\u00e9 n\u2019est associ\u00e9 \u00e0 aucune garantie r\u00e9elle.<\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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La capacit\u00e9 du microcr\u00e9dit \u00e0 surmonter les obstacles li\u00e9s aux caract\u00e9ristiques des emprunteurs qui les excluent du syst\u00e8me bancaire classique, r\u00e9side dans son mode de fonctionnement. Face \u00e0 l\u2019absence de garanties, les institutions de microcr\u00e9dit ont adopt\u00e9 la mise en place d\u2019un syst\u00e8me bas\u00e9 sur des techniques substituables \u00e0 la s\u00fbret\u00e9 r\u00e9elle :
La relation de proximit\u00e9 :
Une caract\u00e9ristique principale du microcr\u00e9dit r\u00e9side dans la relation de proximit\u00e9 qui relie l\u2019institution et l\u2019emprunteur et qui fait na\u00eetre un climat de confiance mutuelle.
La notion de Groupe Solidaire :
Pour combler l\u2019absence de garantie mat\u00e9rielle, les institutions ont eu recours au \u00ab cr\u00e9dit de groupe solidaire \u00bb, o\u00f9 les membres du groupe s\u2019engagent solidairement, sur la base de la confiance et de la connaissance mutuelle, \u00e0 rembourser le cr\u00e9dit. En cas de d\u00e9faillance de l\u2019un des membres, les autres doivent le rappeler \u00e0 ses obligations et le cas \u00e9ch\u00e9ant, se substituer \u00e0 lui pour assurer l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du remboursement.<\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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L\u2019analyse pouss\u00e9e de l\u2019activit\u00e9 du micro-entrepreneur est indispensable, avant de d\u00e9bloquer le cr\u00e9dit. En effet, il faut veiller \u00e0 ce que la rentabilit\u00e9 d\u00e9gag\u00e9e par celle-ci soit suffisante, conna\u00eetre le taux d\u2019endettement, \u00e9viter le surendettement, et estimer le chiffre d\u2019affaires r\u00e9el et les charges. Il s\u2019agit aussi de s\u2019enqu\u00e9rir de la moralit\u00e9 du candidat. Une visite indispensable au lieu de travail ou au domicile permet \u00e0 l\u2019agent de v\u00e9rifier les \u00e9l\u00e9ments du dossier, et parfois celui du garant \u00e9ventuel.<\/p>

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En plus de l\u2019octroi des cr\u00e9dits, les institutions de microcr\u00e9dit dispensent des services non financiers \u00e0 leur client\u00e8le avec l\u2019objectif de r\u00e9duire l\u2019impact de certaines contraintes qui emp\u00eachent la g\u00e9n\u00e9ration du revenu et qui limitent le d\u00e9veloppement \u00e9conomique. Cela concerne :
La formation en cr\u00e9ation de micro-entreprises et en gestion de microprojets ;
L\u2019assistance technique et le conseil aux porteurs de projets ;
L\u2019appui et l\u2019accompagnement des micro-entrepreneurs dans la commercialisation de leurs produits.
D\u2019autres services financiers peuvent \u00e9galement \u00eatre apport\u00e9s par les institutions de microcr\u00e9dit, tels que la micro-assurance et les transferts d\u2019argent.<\/p>

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Le microcr\u00e9dit est r\u00e9put\u00e9 \u00eatre tr\u00e8s on\u00e9reux comparativement aux cr\u00e9dits classiques offerts par le syst\u00e8me financier traditionnel. Or le mod\u00e8le de fonctionnement du microcr\u00e9dit est tr\u00e8s diff\u00e9rent du syst\u00e8me bancaire classique. En effet, les besoins financiers de la population cible sont modestes alors que les co\u00fbts qui leurs sont associ\u00e9s sont tr\u00e8s importants : En microfinance, les agents de cr\u00e9dit doivent rendre visite au client, \u00e9valuer sa solvabilit\u00e9 sur la base d\u2019entretiens avec la famille, le voisinage, et une fois le pr\u00eat accord\u00e9, effectuer un suivi rapproch\u00e9 et permanent par le biais de visites pour renforcer la culture du remboursement. Par cons\u00e9quent, les co\u00fbts de transactions sont tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s. A ces co\u00fbts qui correspondent au co\u00fbt de l\u2019inclusion financi\u00e8re, il y a lieu de rajouter les co\u00fbts de financement et le co\u00fbt du risque li\u00e9 au financement d\u2019une population \u00e0 faibles revenus et sans garanties. Par cons\u00e9quent, les institutions de microcr\u00e9dit se doivent d\u2019appliquer un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9 que celui du secteur bancaire, pour atteindre l\u2019\u00e9quilibre financier. Toutefois, compte tenu du faible montant des cr\u00e9dits, le diff\u00e9rentiel sur la traite en valeur absolue est tr\u00e8s faible. Les \u00e9tudes de satisfaction r\u00e9alis\u00e9es aupr\u00e8s des b\u00e9n\u00e9ficiaires du microcr\u00e9dit montrent d\u2019ailleurs que les clients sont pr\u00eats \u00e0 payer des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s pour s\u2019assurer un acc\u00e8s au financement formel de leurs activit\u00e9s.<\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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Les ressources des institutions de microcr\u00e9dit proviennent essentiellement :
– Des fonds propres constitu\u00e9s des exc\u00e9dents d\u00e9gag\u00e9s par l\u2019activit\u00e9
– Des emprunts aupr\u00e8s des banques et des bailleurs de fonds internationaux. A souligner que le secteur du microcr\u00e9dit au Maroc a \u00e9t\u00e9 soutenu d\u00e8s ses d\u00e9buts par les pouvoirs publics, les banques marocaines et les bailleurs de fonds internationaux.<\/p>

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La loi n\u00b0 18-97 relative au microcr\u00e9dit a adopt\u00e9 le statut d\u2019Association de microcr\u00e9dit comme \u00e9tant le statut l\u00e9gal pour l\u2019exercice de l\u2019activit\u00e9 de microcr\u00e9dit. La loi n\u00b0 41-12 du 28 d\u00e9cembre 2012 modifiant et compl\u00e9tant la loi n\u00b0 18-97, permet aux Associations de microcr\u00e9dit de distribuer des microcr\u00e9dits directement ou indirectement \u00e0 travers un \u00e9tablissement de cr\u00e9dit agr\u00e9\u00e9 \u00e0 cet effet, r\u00e9gi par les dispositions de la loi n\u00b0 34-03 relative aux \u00e9tablissements de cr\u00e9dit et organismes assimil\u00e9s. Toute Association de microcr\u00e9dit doit, pr\u00e9alablement \u00e0 l\u2019exercice se son activit\u00e9, \u00eatre autoris\u00e9e \u00e0 cet effet par arr\u00eat\u00e9 du Ministre charg\u00e9 des Finances, apr\u00e8s avis du Conseil Consultatif du Microcr\u00e9dit. Par ailleurs, les Associations de microcr\u00e9dit sont soumises au contr\u00f4le de Bank Al Maghrib, selon les dispositions de la loi n\u00b0 34-03 relative aux \u00e9tablissements de cr\u00e9dit et organismes assimil\u00e9s.<\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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Le secteur du microcr\u00e9dit est devenu un secteur \u00e9conomique cl\u00e9 du Royaume et un acteur majeur d\u2019inclusion financi\u00e8re et de cr\u00e9ation d\u2019emplois. L\u2019impact du secteur peut se r\u00e9sumer ainsi :
Plus de 40 milliards de microcr\u00e9dits accord\u00e9s depuis sa cr\u00e9ation ;
4,5 millions de b\u00e9n\u00e9ficiaires ;
6 000 emplois directs dans les Associations de Microcr\u00e9dit ;
Pr\u00e8s d\u2019un million d\u2019emplois cr\u00e9\u00e9s.
Le micro-cr\u00e9dit repr\u00e9sente d\u00e9sormais un des instruments du d\u00e9veloppement de l\u2019\u00e9conomie sociale \u00e0 travers une approche participative et int\u00e9gr\u00e9e qui tient compte des besoins de la population et de l\u2019optimisation des ressources financi\u00e8res disponibles. D\u2019apr\u00e8s l\u2019\u00e9tude strat\u00e9gique du secteur r\u00e9alis\u00e9e en d\u00e9cembre 2010, les associations de microcr\u00e9dit sont class\u00e9es \u00ab parmi les premiers employeurs du pays en direct (environ 6.000 emplois) et ont surtout g\u00e9n\u00e9r\u00e9 une masse importante d\u2019emplois indirects : pr\u00e8s d\u2019un million d\u2019\u00e9quivalents temps plein (ETP) \u00bb. A raison d\u2019une moyenne de 4,5 membres par foyer, ce sont finalement plus de 4,5 millions de personnes qui sont impact\u00e9es par le secteur de mani\u00e8re plus ou moins directe. Le microcr\u00e9dit reste donc un acteur majeur de l\u2019emploi au Maroc, notamment dans les zones o\u00f9 les taux de pauvret\u00e9 et de ch\u00f4mage sont \u00e9lev\u00e9s.<\/p>

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Le Secteur marocain du microcr\u00e9dit est Leader absolu dans la r\u00e9gion MENA, avec plus de 60% des encours de pr\u00eats distribu\u00e9s dans la R\u00e9gion. Il se positionne dans le top 25 mondial par l\u2019encours (5 milliards DH) et dans le top 15 par le nombre de clients (plus de 800.000). Le secteur continue en outre d\u2019investir dans le renforcement de ses capacit\u00e9s et la modernisation de ses structures, en vue de hisser ses pratiques aux meilleurs standards internationaux.<\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/i><\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/i><\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\tQuelles sont les perspectives de d\u00e9veloppement du secteur du microcr\u00e9dit au Maroc ?<\/a>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t

L\u2019\u00e9tude sur les perspectives strat\u00e9giques du secteur de la microfinance au Maroc a permis d\u2019\u00e9laborer une strat\u00e9gie nationale pour les 10 prochaines ann\u00e9es avec l\u2019objectif de faire du secteur national de la microfinance un acteur cl\u00e9 de lutte contre la pauvret\u00e9 par la cr\u00e9ation d\u2019emplois et d\u2019activit\u00e9s g\u00e9n\u00e9ratrices de revenus, mais aussi performant, p\u00e9renne et int\u00e9gr\u00e9 dans les politiques du Royaume. Ainsi, \u00e0 l\u2019horizon 2022, le secteur de la microfinance, qui aura \u00e9volu\u00e9 vers les meilleures pratiques financi\u00e8res et am\u00e9lior\u00e9 son efficacit\u00e9, devra pouvoir :
Servir 3,2 millions de b\u00e9n\u00e9ficiaires actifs, n\u00e9cessitant une couverture g\u00e9ographique \u00e9tendue et des besoins mieux servis ;
Augmenter ses encours de cr\u00e9dit de 5 milliards DH actuellement \u00e0 25 milliards DH en 2022, soit 1,8% du PIB ;
Atteindre 1,6 \u00e0 2 millions d\u2019ETP additionnels ;
Maintenir le coefficient d\u2019exploitation au niveau des Best Practices, soit 65% ;
Ramener le PAR 30 en dessous de la moyenne mondiale (3,1%).
Assurer la viabilit\u00e9 financi\u00e8re des institutions de microfinance en assurant une rentabilit\u00e9 au niveau de la moyenne mondiale qui est de 17%.<\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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